文／沐丞
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很多人都会认为自己要有足够的钱才去考虑理财的事情，理财理财，没有财如何理？所以在自己还没有存款的时候先想着赚钱存钱，有了本再去理财。
我见过最常见的拖延理财的借口就是——我挣的那么少，哪有闲钱理财？很多人都把理财认为是一种需要打理很多资产的行为，因为自己没有什么存款，所以也就没有必要理财。其实这种思想是对理财行为的一种误解，或者是一种对理财很狭义的理解。在我看来，理财是一种生活态度，是一种习惯，是一种可以随时随地进行的行为。
曾经有个理财的论坛邀请我去入驻，当时我写的理财文章并不多，反而是一些职场经验、自我管理的内容比较多。那个论坛的版主就跟我说，其实职场经验这些也是属于理财，叫“前置”理财行为，大意就是属于更好的“开源”。这个观点也点醒了我，“开源”是理财行为中非常重要的一环，不过我这里所要说的“开源”并不是简单的增加收入种类，虽然当“斜杠青年”的确也是一种有效的“开源”，但是对于很多人来说可能把现在所拥有的“源头”扩大化更具备实际操作意义。我在之前不少文章中写了很多关于如何提升自己、把我职场中的机会等等内容，其实这些就是有效的“开源”。
所以，我们不妨转换思路，理财并不是一上来就是想着存钱然后去买各种理财产品，而应该是先想着怎么更好的创造价值，或者说如何让自己的价值更高。很多时候，我们对一个人的收入判断就是这个人一个月挣多少工资，或者年薪是多少，我现在认为时薪更能体现一个人的价值。
举一个简单的例子，一个人年薪12万，相当于月薪1万，他每天标准的朝九晚五工作8小时，每周双休，有正常的节假日和年休假，对于这样的待遇，我们大致可以算出来他的时薪就是60元。另一个人年薪18万，相当于月薪1.5万，但是他是996这样的工作时间，节假日也经常不得不加班，平时请个年假也战战兢兢。我们可以看到后者比前者的收入高了50%，但是如果折合到小时，你会发现后者还不如前者。
如果是找工作，看一份工作的Offer不要简单的看月薪，还要看你可能的成长。前面举的例子中的两个人在收入上不同，特别是换算成时薪后，工资高的反而不如工资低的，但是并不能以此就判断出两份工作孰优孰劣，仍然要看这两个人有没有去提高自己单位价值的意识，而提高自己的单位价值就是一种理财行为。
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对于朝九晚五的上班族来说，如何有效利用下班后的几个小时就尤为重要了。做为一个刚上班不久的职场小白，可能你的工作相对轻松，每天利用8小时的工作时间处理完各项事务绰绰有余，但是如果下班后你的时间都是花在了看电视、打游戏、娱乐上，久而久之，你会发现工作了好几年似乎还是没有什么提升。
很多人会有一种假象，就是我在工作时间完成了所有的工作都是因为我工作效率高，那些经常加班的人是因为他们不懂得更高效的工作。其实很多时候可能并不是你的工作效率高，仅仅是因为你的工作简单而已。对于这种情况，你就要看同部门其他同事的工作你是否能做，你的导师、主管的工作你是否能做，你上下游的工作是否能做，你对公司其它产品、业界趋势、竞品优势是否了解。仅仅守着自己的那一亩三分地，每天自以为高效的完成了工作，其实很难有什么提升。
对于工作压力比较大的加班族来说，充分利用工作上的时间就很重要。跟上面轻松的朝九晚五上班族不同，加班族的空闲时间少，工作之余的时间如果还用于处理工作，那么难免精力透支，适得其反，这个时候反而要有更多的休息和放松时间。既然投入在工作上的时间已经非常多，那么就应该考虑这些时间的有效利用。有的公司有加班文化，下班后领导不走，自己也不敢走，所以白天该处理完的事情磨磨蹭蹭留到晚上才去做，这样的工作态度对公司、对自己都是很不好的。
有的人长年累月的加班，好像在职场上也没有得到很快速的提升，从某种意义上来讲也是属于不会工作。如果需要花费很多时间在工作上，这个时候就要想着怎么利用碎片化时间，怎么用更好的工具提升效率，重复性的工作是否可以自动化、模版化的处理，低价值的工作是否可以避免或是转给别人，是不是可以多线程的并行处理一些工作，还有就是整天的工作中是否充分利用了自身不同时段的兴奋点去处理不同类型的工作。你如果只懂得日复一日的加班加点做大量重复、低价值的事情，而不懂得提升工作技巧和时间管理，那么随着时间的流逝也很难有长进。
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我们可以看到无论你现在是一个什么样的工作状态，你总能找到提升自己的方向，而这个就是你可以立刻开始的，自我提升就是一种理财行为。当然，也有人会说不想当工作狂，工作是工作，生活是生活，工作完了就享受生活，没有必要那么累，这是另一种对人生的态度，也不能说就是错的。即便不从“开源”的角度去开始自己的理财生活，也可以从“节流”方面来开始，比如从端正自己的消费观，这同样是可以立即开始的理财生活。
如果你在家中，不妨环顾一下自己的四周，大致看看自己买回来的各种东西。如果很多家居产品根本不怎么用，一些装饰物品落满了灰尘，很多书只不过翻了几页，以为会经常使用的电子设备几乎没发挥作用，那么不用问，这些东西绝大部分是冲动消费的成果。所以树立合理的消费观首先就是要避免冲动消费。
假如上面例举的一些东西你很少购买，表示你至少在家居消费的环节不是那么冲动。所以请再看看你的衣柜，有没有很多穿着频率极低，价值又不高的衣物？有没有穿了不舒服，又不好搭配的服饰？有没有花了很多钱买的名牌只穿了一次，甚至买回来就束之高阁的服装？再看看鞋柜，是不是有类似的情况？再看看卫生间的化妆品、护肤品，有没有买回来就不怎么用都快过期的产品？如果有不少，那么表示你的消费观还是有待调整。
如果实体的物品消费上还不算那么冲动的话，对于虚拟产品的消费呢？比如有没有经不住推销人员的口若悬河就办了张只去了两次的健身卡？有没有花了几千块报了没听几堂课的培训？有没有看到什么线上活动就拼命充值？有没有为了一些折扣、满减就买了当时不必要的东西？有没有为了花掉优惠券就去订购本不需要的O2O服务？
合理的消费观并不是让你节省，抑制消费，而是尽量买自己的确需要并且能充分发挥价值的东西，哪怕这个东西很贵。
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其实没有存款也没有关系，丝毫不会影响你立刻开始打造一个会理财的生活。提升工作效率、时间管理、合理消费都是你可以立即开始的理财行为。你的单位价值变高了，生活品质变好了，这就是理财的收获。不用再去纠结什么要有第一桶金，然后钱生钱，这些只不过是理财的另一个维度。就算你目前没有这第一桶金，也别等了，因为每一天都是理财最好的开始。
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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