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资金知识3：授信

        资金相关文章具有很强的专业度，对于非经济专业（金融、会计、财务管理）的读者来说，可谓是如临大敌！

        本系列文章尽量会做到简短、易读！方便读者进行了解与学习！

学习提示：请切换学习视角，以自己是银行和金融机构的身份角度去理解！

                 我们平时常扮演的是债务人、借款人的身份；切换成为对方身份的视角（债权人），更有利于我们理解资金业务；

一、授信概述

1、授信的含义

       授信是指商业银行向非金融机构客户提供的资金支持，或对客户在经济活动中可能产生的赔偿、支付责任向第三方作出的保证。

       具体来说，授信涵盖了贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、垫款等表内业务，以及票据承兑、信用证开立、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。

       简而言之，授信是银行对客户信用的一种认可和支持，允许客户在一定额度内使用银行的资金或信用。

2、授信的发展

       授信业务起源于早期的商业银行活动，随着经济的发展和金融市场的成熟，授信业务逐渐成为银行的核心业务之一。

       在中国，随着改革开放和市场经济体制的建立，授信业务得到了快速发展。特别是进入21世纪后，随着中国加入WTO和金融市场的进一步开放，授信业务在促进经济发展、支持企业融资方面发挥了重要作用。

二、我国授信的发展和现状

1、授信发展历程

       中国的授信业务经历了从计划经济体制下的行政分配到市场经济体制下的商业化运作的转变。改革开放初期，银行授信主要依据国家计划和政策进行，随着市场化改革的深入，商业银行开始依据市场规则和风险控制原则自主决定授信。进入新世纪，中国银行业授信业务不断创新，推出了多种授信产品和服务，以满足不同客户的需求。中国银行业授信业务开始市场化运作，逐步形成了以市场为导向的授信体系。

• 市场化改革：随着市场化改革的深入，商业银行开始依据市场规则和风险控制原则自主决定授信，提高了授信的效率和灵活性。

• 产品创新：进入新世纪，中国银行业授信业务不断创新，推出了多种授信产品和服务，以满足不同客户的需求。

• 风险管理：随着金融科技的发展，商业银行加强了对授信业务的风险管理，提高了授信的安全性和稳定性。

2、授信的市场规模与特点

       当前，中国授信市场呈现出以下特点：

• 市场规模增长：根据中国人民银行发布的数据，近年来我国授信市场规模持续增长，特别是普惠小微授信业务发展迅速。

• 多元化服务：商业银行提供多样化的授信产品和服务，包括但不限于流动资金贷款、项目融资、贸易融资等，以满足不同行业、不同规模企业的融资需求。

• 科技赋能：金融科技的应用使得授信业务更加便捷和高效，如线上授信、大数据风控等技术的应用，提高了授信业务的服务质量和效率。

• 风险控制：商业银行加强了对授信业务的风险控制，通过建立完善的风险管理体系，有效防范和控制授信风险。

       根据中国人民银行发布的最新数据，2024年前三季度，我国普惠小微贷款余额为32.90万亿元。同时，普惠小微授信户数达到了6209万户，同比增长4.5%，显示出我国授信业务的活跃度和对实体经济的支持力度。同时，商业银行也在不断提高授信业务的科技含量，如通过大数据分析、人工智能等技术手段，提高授信审批的效率和精准度。

三、授信的分类

1、按期限分类

       授信按期限可分为短期授信和中长期授信。

       短期授信指一年以内（含一年）的授信，主要用于满足客户的短期资金需求；

       中长期授信指一年以上的授信，主要用于长期投资或大型项目的资金支持。

2、按性质分类

       授信还可按性质分为基本授信和特别授信。

       基本授信是根据客户的基本情况和信用状况确定的常规信用额度；

       特别授信则是针对特定融资项目或超出基本授信额度的需求，银行给予的额外信用支持。

3、按财务报表分类

       授信根据是否在财务报表中反映，可以分为表内授信和表外授信两大类。

       表内授信包括直接体现在银行（金融机构）资产负债表中的贷款、贸易融资、票据融资等业务，直接影响银行的资产和负债结构。

       表外授信则包括信用证开立、保函等业务，这些业务虽然不直接体现在资产负债表上，但对银行的风险管理和资本充足率有重要影响。

4、按细项分类

       授信还可以根据具体的业务品种进行细项分类。

       例如，银行给予客户的授信额度可以细分为流动资金贷款额度、项目融资额度、银行承兑汇票额度等。

       这种分类有助于银行更精细化地管理风险，同时也能更精准地满足客户的多元化融资需求。

四、授信在生活中的广泛应用

       授信在日常生活中的应用非常广泛，例如个人购房贷款、汽车贷款、信用卡透支等。

       企业层面，授信则体现在流动资金贷款、项目融资、贸易融资等方面。

       以下是两个具体的应用实例：

1、个人住房贷款

        个人购房贷款是最常见的授信形式之一。

        银行根据个人的信用状况、收入水平、房产价值等因素，提供一定额度的贷款，帮助个人实现购房需求。

2、企业流动资金贷款

       企业在生产经营过程中，可能会遇到临时性的资金短缺。

       银行根据企业的信用状况和经营状况，提供流动资金贷款，帮助企业顺利度过资金周转困难。

3、个人信用卡授信

       个人信用卡授信是日常生活中最常见的授信形式之一。信用卡授信允许持卡人在银行设定的信用额度内进行消费，无需立即支付全部款项。

       这种授信方式为个人提供了便利的资金流动性管理。

• 信用额度：银行根据持卡人的收入、信用记录和还款能力等因素，设定一个信用额度。持卡人可以在该额度内自由消费，享受一定期限的免息还款期。

• 消费便利：信用卡授信使得个人可以在全球范围内进行消费，无论是线上购物还是线下支付，都极大地方便了日常生活和商务旅行。

• 积分奖励：许多信用卡还提供积分奖励计划，持卡人通过消费积累积分，可以兑换礼品或享受其他优惠。

4、企业贸易融资授信

       企业贸易融资授信 是商业银行为企业提供的一种短期融资方式，主要用于支持企业的进出口业务，包括信用证开立、打包贷款、出口押汇等。

• 信用证开立：企业在进行国际贸易时，可以通过银行开立信用证，确保交易的安全性和可靠性。银行根据企业的信用状况提供信用证授信额度，企业无需立即支付全部货款。

• 打包贷款：对于采用信用证结算的出口商，银行提供打包贷款，解决其在备货阶段的资金需求。这种授信方式有助于企业扩大贸易规模，提高资金使用效率。

• 出口押汇：出口商在发出货物后，可以将出口单据提交给银行，银行在审核单据无误后，提前支付部分货款给出口商，然后凭单据向付款行/进口商索回款项。

通过这些贸易融资授信产品，企业可以有效地管理资金流，降低交易成本，提高国际竞争力。

五、如何查询征信

1、企业：国家企业信用公示系统

       国家企业信用信息公示系统是中国政府为提高企业信用透明度、规范市场秩序而建立的官方平台。

       该系统提供企业信用信息查询服务，包括企业的基本信息、经营状况、行政处罚等，是公众了解企业信用状况的重要渠道。

• 查询服务：企业可以通过国家企业信用信息公示系统查询自身的信用记录，包括注册信息、年报公示、行政许可、行政处罚等。这些信息有助于企业了解自身的信用状况，并采取相应措施改善信用记录。

• 监管作用：该系统也为企业间的商业合作提供了信用参考，降低交易风险。同时，监管部门可以通过系统监测企业的信用状况，对违法违规行为进行处罚，促进市场公平竞争。

• 数据更新：系统数据实时更新，确保信息的准确性和时效性。企业和社会公众可以随时访问系统，获取最新的企业信用信息。

点击直接进入官方网站（国家企业信用公示系统）：https://sn.gsxt.gov.cn/index.html