大家好，我是简七编辑部的畅畅。
近期股市很动荡，很多人对风险有了新认识。
其中一条很重要：先做好资金规划，再考虑长期投资。
关于这些规划，之前也分别聊过，灵活取用的钱，和3年内都不上的闲钱，该如何规划。
那“承上启下”的部分，要怎么安排好呢？
今天，我们就来聊聊：投资期限在3年内的钱，有哪些适合的投资选择。
不过这个时间跨度挺大的，个人建议，分2部分考虑：
-短钱：1个月~1年以内，要用到的钱；-中钱：1年~3年内，可能要用的钱。
然后，我们具体聊聊这两块。
*文中涉及产品仅限科普，无利益相关，请根据个人需要，先了解后选择。
1年内要用的钱
一般，1年内要用到的钱有2个特点：一是，使用时间相对明确；二是，资金安全很重要。
依据这两点，你可以看看这几类产品。
1）银行创新存款
优点：安全+灵活存取缺点：降息趋势+限额
这类创新存款，3～12个月期限的，收益一般在4.3%～4.9%之间，比起余额宝能高出2%左右。
万一碰上平台加息，收益还能更上一层楼：
除了收益优势外，因为本质是银行存款，50万以内的本息，受“银行存款保险”制度保护，安全性也是比较有保障的。
只可惜，现在这类产品也越来越少了，不少都进入了「限时抢购」状态，额度不充足。
部分产品甚至出现降息、下架的情况，未来可能也不是长远之计。
2）三大金融机构的定期理财产品
优点：选择范围广、平台多缺点：产品描述不统一，投资方向要注意
大家熟悉的银行、证券公司、保险公司，也都会发行一些定期产品，常见的就包括银行理财、券商资管计划（大集合）、养老计划等。
比如很多人，对理财的初体验，都是从支付宝、微信理财通开始的。
除了货币基金外，相信你也有留意到，里面还有不少固定期限的理财产品，就很典型。
1年期左右的，展示的收益情况，一般超过4.5%。
这些正规金融机构，都有资格发行理财产品。本质上，就是指我们把钱委托给不同机构，让TA代替我们去做投资，然后再约定的规则，把收益付给我们。
就拿大家更熟悉的银行理财为例，实质就是，你雇佣了银行这个“投资中介”，帮你做投资、赚收益。
不同产品怎么分析呢？我建议从《产品说明书》里找答案。
至少有这么几个要素，得明明白白：发行机构、风险等级、资金投向、产品期限、买卖规则。
搞清楚了再投资。
1年以内要用的钱，除了要匹配上产品期限，尤其还要确认风险，是不是比较低的，能够满足你的用钱需求。
1年~3年要用的钱
再来说说期限更长的，1～3年可能要用到的钱。
其实这个时间段，稍稍有点“尴尬”，说长不长，说短也不短。先不说投资安排吧，连具体什么时候、要用多少钱，都不太拿得准了。
不过，反过来说，这笔钱也比1年以内要用的钱，发挥空间大一点。
具体分享2个方向。
1）债券基金
优点：长期收益不错，风险低于股票型基金缺点：短期有波动，可能亏损
债券基金，此前我们也科普过。
TA的本质，是把钱借给企业或机构。所以，债券基金投资的是企业的还债能力，而非盈利能力，投资风险也比股票型基金低一些。
但必须强调的是，债券基金不保本，短期波动下也会有亏损风险，并非一个稳赢的投资渠道。
但如果，你投资的期限拉长到1年以上，亏钱的可能性就很低了；在看2~3年这样更长的期限，收益一般还是能跑赢前面两种产品，是不错的选择。
拿我自己持有的某只债券基金来看，3年上涨了16%，虽然期间有曲折，但总体不差。
所以，投资债券基金，耐心还是挺重要的，短则1年，长则3年，要做好心理准备。
另外，几天里，或者1、2个月出现了账面浮亏，也别心慌，确定你会投资1年以上的大前提，安心持有比反复买卖强。
2）进阶：定制保本组合
优点：攻守兼备缺点：需要学习更多理财知
介绍一个朋友的做法，思路满值得借鉴的。
她之前打算2年后买辆10万出头的代步车，于是她月都会拿出5000块，在支付宝上买个6个月左右的低风险定期理财产品，到期了就再买一次这类产品。
这部分钱，2年就能攒够12万，方便买车。
不过，她会把每次收到的利息，顺手定投到沪深300指数基金中，毕竟这两年A股整体还是不贵的。
按她的说法，基金部分如果2年后涨得好，可以给买车基金加点BUFF，市场一般就继续持有，买车也没啥影响。
这么做的好处是，本金始终有保障，而利息则能争取一些高收益的可能。尤其对基金定投经验不多的朋友，蛮值得借鉴的。
说到这里，再把这些投资方向，给你整理一下，方便你参考：
（点击查看大图）
3个投资小建议
看过具体产品后，很多朋友还会说，这些产品收益差距不太大啊，好像没太多可发挥的空间。
这里分享3个小建议，操作更方便，也能争取更多的收益。
1）期限搭配
按用钱需求选产品，是基础逻辑。
但手头钱比较多的朋友，还可以考虑“长短搭配”，让收益更高一点。
比如有朋友想让自己的钱灵活一点，每3个月都能有钱到期。但比一直买3个月的产品，还可以把钱分成2笔，一笔买3个月期限的，一笔买6个月期限的，收益一般会更高一些。
未来任意产品到期了，继续投6个月期限的产品，就实现了更高收益+3个月的灵活度。
2）哪里方便买哪里
现在，第三方金融平台，还挺多的。具体到怎么选，还是看你自己方便。
比如，我平时习惯用支付宝，那定期理财也会优先考虑这上面的，避免资金太过分散不好打理。
除此之外，我的证券APP，除了买股票、基金外，如果有需要过渡的资金，也会关注一下其中的理财频道，也有不少好选择。
3）多关注加息平台
这个思路，上周我们就介绍过。
其实看多了，你就会发现，1年期以内的定期产品，收益差不了太多。
而各家平台，为了提升自己的竞争优势，一种常见做法是——加息，尤其对新注册用户，力度还挺大的。
除此之外，一些证券APP上，也常有不定期加息券发放。
像我春节后，就用券投资了一笔28天期的短期理财，加息后收益能有6.6%，挺不错的。
所以，可以多多留心这些加息信息，我们也会不定期的把福利同步给大家。
本文首发自简七读财公众号（ID：jane7ducai）。简七读财，深耕理财教育五年