文/沐丞
从当前社会现状来看，中国的确是在慢慢进入老龄化的社会，年轻一代生育率在持续下降，而人的寿命却不断在增长，这就意味着将来的情况是越来越少的年轻人缴纳社保，养活越来越多的老人，按照这个趋势养老金终有一天不够，除非是政府通过其它方式进行补贴。
但是不管养老金是不是在自己退休后能正常发放，我们都要明白养老金只能满足基本的生活水平，想要退休后的生活水平跟退休前的生活水平持平，仅仅靠国家发的养老金是绝对不够的事情。养老不能只靠国家，靠子女可能也不靠谱（他们生活压力也大，不啃老就不错了），所以真的只能靠自己。
就以我父母为例，他们两个人目前的退休金在老家小县城可以过上还算可以的生活，因为他们不爱旅游，当前也没有特别大的支出消费，也比较节约，主要就是生活支出，偶尔打打麻将。但是，他们现在跟我一起生活在一线城市，他们的退休金也仅仅够日常买点菜。他们渐渐变老，会生病，只有基本的医疗保险，所以如果没有我这个子女，他们再晚一点的生活会比较艰难。
父母的现在可能就是我们的将来，而我们的子女可能都不会跟我们一起生活，不会为我们支付医疗费用，那我们仅仅靠基础的养老金肯定不够。所以，养老规划应该从自己踏入职场时就要开始考虑。
一、要保证自己持续缴纳社保，时间上是越长越好，不论自己是在公司企业上班，还是自己创业，或是做自由职业，一定要给自己交。这样在达到退休年龄时有基本的生活费和医疗保险。但是一定要明白，这部分钱在几十年后可能微不足道，能满足基本的生活水平都可能捉襟见肘。
二、开始强制储蓄，无论是基金定投，还是返还型保险，或者是银行理财、贵重金属，这些都要每个月从自己的收入中拿出一部分来，经过几十年的积累，将会是自己个人养老金的有力补充。复利被称为第八奇迹，长期的定投和储蓄，即使利率不高，在时间的作用下也可以享受复利的收益，这将是未来退休生活费最强有力的补充。
三、在工作时期就购买足够的保险，尤其是重大疾病保险，再配合医疗险，将庞大的医疗费支出风险全部转移。很多人就是因为一场大病造成晚年凄惨，所以一定要在年轻时就有保险意识。保险越早买越有利，因为保费只会越来越高，趁自己有工作收入的时候拿出一部分来买保险可以让晚年时从容看病。
四、让自己有足够多的被动收入，比如房租收入、专利授权费、版权收入、投资分红收入等。这些是需要在自己工作的时候就想办法进行积累，这些也将在很大程度上保障退休后的收入。这部分对于大部分人不一定那么容易，但是要尽可能去做，有了这部分收入可以更好的提升晚年生活质量。
五、要尝试退而不休，尽可能拉长工作时间，减少退休时间。如果身体允许，仍然可以在退休后继续工作，接受单位返聘、当顾问、自由职业、做小生意等，继续为以后的生活进行储备。未来人的年龄越来越长，不可能还像现在一样60岁就退休，要面对更长的工作时间和多段人生。
六、在退休之前就应该好好规划退休之后的生活，提前降低消费水平，预估可能的风险，培养健康的爱好，打理好自己的各项资产，确保自己退休后的生活水平不会显著下降。正所谓由俭入奢易，由奢入俭难，如果退休前铺张浪费没有好的习惯，退休后面临收入锐减将会很不适应。
总之，养老要提早规划，不要依靠政府，也不要寄希望于孩子，因为大家都不容易，最好的办法就是靠自己。
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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