经济下行，资本收紧，似乎让很多行业愁云惨淡，但危机总是祸福相倚，就算是逆周期阶段一样也会产生巨大的机会。水滴公司宣布C轮融资10亿的消息似乎一下子给行业打了一针强心剂。

这是水滴公司今年上半年的第二笔融资，3月底水滴刚刚完成近5亿元B轮融资，已经创造了健康险与健康保障领域的最高纪录，如今融资金额又翻了一倍不止，不到三个月的时间内完成了近16 亿元融资，这在任何时候看来都是一个壮举，也让人们看到了水滴背后所代表的全新互联网保险的巨大机会。

巨头入场互联网保险

水滴公司的本轮融资由博裕资本领投，腾讯公司、中金资本、高榕资本等知名投资机构跟投，这些公司一方面威名赫赫，另一方面里面有些巨头也参与了水滴多轮投资，可以说是非常看好水滴公司的发展前途。而在融资发布会上，包括中国太平、中国平安、中国人保、安心保险、众安保险、京东安联、大都会人寿、横琴人寿等几十家知名保险公司不仅悉数到场，也率先宣布入驻“水滴保险商城”（前身：水滴保）。

保险业务是水滴公司接下来最重要的战略之一，水滴公司创始人兼CEO沈鹏表示：“今年，公司将大力发展水滴保险商城、水滴互助等健康险、健康保障业务，打造用户体验更好的健康险与健康保障服务模式。我们会把融到的资金重点用于健康险专业团队的建设以及人工智能在健康险业务的应用上。”

从保障起步到保险落地，水滴公司成立刚刚三年时间，走的路径却非常清晰，这大概也和创始人沈鹏的成长以及教育经历有关。87年的沈鹏出生于保险世家，父亲是中国第一批保险人，可以说这样的成长经历使他对于保障和保险领域尤为了解和关注。而沈鹏本人也是金融专业出身，毕业于中央财经大学，后来还入读了清华大学五道口金融学院全球创业领袖项目首期班。也因此，在行业呼吁保险普惠化的背景下，他发现了互联网和保险行业结合后的升级机遇。

沈鹏深知尽管保险行业在中国历史还算悠久，但是接受程度一直不高，尤其是在基层。所以水滴公司选择从简单的网络互助产品开始培养用户的保险意识，沈鹏对互助业务的定位很清晰，他认为互助对于各大保险公司来说，是一个启发用户保险意识的产品，是一个很好教育用户的产品。随后水滴又推出了水滴筹这样的个人大病筹款平台来解决用户“事后救助”的资金需求问题。通过之前布局的互联网保险场景教育，水滴顺理成章的推出了保险业务，为有更高保障需求的人群提供保险服务，"事前保障+事后救助“的水滴生态一起实现公司“保障亿万家庭”的使命。

水滴公司的模式非常巧妙，没有直接从销售入手，而是从用户教育入手，逐步培养用户的保险消费习惯，取得了非常良好的效果，自然也就引发了巨头的关注。可以注意到的一点，本次资方里面还出现了博裕资本、中金资本这样的国家队，博裕资本表示，“水滴作为保险科技领域的中坚力量，通过科技创新，为保险服务进一步普惠化找到了突破口。我们相信水滴公司在保险科技领域的成长速度和潜力，以及在健康险市场展现出的领军者实力。”而作为水滴多轮投资方的腾讯显然也要抢占互联网保险这个重要赛道，随着水滴公司相关业务的扩大，相信腾讯也会开放更多接口为水滴提供更多流量支持。

品牌升级重塑保险规则

在这一轮融资发布会上，水滴保升级为“水滴保险商城”可以说是活动的重中之重，水滴公司合伙人、水滴保险商城总经理杨光表示：本次升级不仅仅是名字和logo的变更，而是一次真正的硬核升级。升级后的水滴保险商城将扩充和深化保险品类，丰富保险产品和服务，加强与保险公司的深度合作。一语道破了升级的核心关键，一个是保险产品品类的深化和扩充，一个就是和保险公司的深度合作，这也是水滴保险商城从销售渠道向平台升级的关键一步。

影响用户购买保险最重要的还是信任，用户必须要相信你能够真的对他们履行职责，才会放心的购买相关的保险产品。水滴保险商城的品牌升级，说到底还是要解决最根本的信誉问题，让用户相信平台的专业度和诚信。

水滴公司合伙人、水滴保险商城总经理杨光表示：“我们一直在反思一个问题，水滴保险商城到底应该是一个什么样的平台？外界对我们的认知是什么？越反思越觉得，我们要回到保险经纪的业务本质，我们本质上是一家互联网保险中介平台，通过互联网连接保险的供给侧和需求侧，我们要提供更全面的、更深入的服务，这其实就是我们进行品牌升级的最原始动机。”

目前，水滴保险商城已与国内超过60家知名保险公司达成合作，推出超过80款高性价比优质保险产品，未来这个数字还会有更大的提升，让水滴保险商城真正成为互联网健康险平台的领军者。

杨光强调，水滴保险商城始终坚持“用户第一、合作伙伴第二、水滴第三”的平台宗旨，要始终以用户的需求为先。同时杨光还表示，对用户来说，“商城”意味着可供选择的产品更多，同时能够为用户提供更全面的服务，体验全面升级。数据显示，90%的用户通过水滴保险商城完成个人首次在线投保，复购意愿高达73%，成为多数用户在购买保险上的第一选择。

水滴公司在下沉市场方面的优势非常明显，覆盖了大量传统保险渠道无法覆盖的用户，针对这些用户，水滴公司都有相应的产品去匹配，利用技术优势和产品优势，完成更多普通用户的保险教育。同时水滴保险商城还会利用和保险公司的深度合作，逐渐实现千人千面的保险推荐，在售前顾问、售中服务和售后理赔等多个方面完成保险产品和流程的技术升级。降低用户的学习成本和保险公司的教育成本。让保险产品更加人性化，更能切实的解决普通人的保障需求，而不是充斥着大量无效条款和陷阱。

本次品牌升级之后，对于保险企业最大变化在于，水滴保险商城希望帮助保险公司建立起与更大范围用户的连接，基于庞大而精准的用户数据，能够为保险公司输出数据风控和需求分析能力，协助保险公司更好的预测市场方向、定制保险以及更精准地理赔。

逆周期的机遇和挑战

必须要说，保险首先是一个万亿赛道，而我国目前的保险水平距离发达国家还有很大差距，这其中保费升级的空间自然也会很大。其次，保险是一个不受经济大环境影响的行业，它不像一些“风口”赛道看天吃饭，保险的抗周期能力非常强，是一个可以做几十年的“长周期慢产业”。而且经济越不好，用户的保险意识会越强，这其实是一个很明显的逆周期机会，这也就不难解释为什么大家纷纷看好这个赛道了。

水滴保险商城希望在互联网平台开拓年金险、人身险等长期险种，这也是一个全新的挑战，如何通过技术和人工智能的发展来提升自身的服务能力，让水滴保险商城可以更加深度的完成保险服务，覆盖更广泛的险种将是整个保险行业互联网升级的关键。而不能不说的是，之前很多用户对保险行业的从业人员带有偏见，正是因为执业过程中或存在个别不够专业的现象，让用户购买了不合适的产品，从而影响了整个行业的口碑。用技术服务补充人工服务，并赢得消费者的信赖是行业升级的必由之路，也是一个全新的发展机遇。毕竟这会真正带来销售成本的下降和服务质量的稳定提升。

目前从行业来看，首先保险行业的发展空间都还很大，除了社保车险之类，大部分人还没有属于自己的保险组合。其次在互联网保险领域，也没有巨头出现，大家也都在探索互联网保险升级的方向，发展潜力可期。二者的叠加可以说是整个保险行业的重要机遇，甚至可以说整个行业的一个弯道超车的机会，可以一下子从还不够普及迈入人工智能和技术服务时代，所以巨头们绝不会放弃这个赛道，而水滴也是这一赛道的先行者，并且逐渐建立起了自己的行业壁垒。

可以说水滴公司的成功正在改变和提升保险行业，为消费者做产品聚合、产品筛选的工作开始由互联网平台完成，一方面效率大大提升，另一方面则是门槛大大降低，人们购买保险更加方便快捷，不再需要反复沟通，在理赔方面也非常顺畅，这其实和当初的金融行业互联网升级有着非常相似的地方。加上经济环境大势所趋和10亿巨额融资的推动，我相信在2019年的下半年，互联网保险领域的竞争和发展会非常精彩。