如何给新出生的宝宝最完善的保险？

文/沐丞

新手爸妈对刚出生的宝宝肯定疼爱有加，看到幼小的婴儿会想到他们容易生病，会在成长的过程中遭遇各种风险，所以要想方设法给宝宝买足各种保险。

首先，对于这种有保险意识的父母值得鼓励，至少他们已经对未来可能发生的风险有了一定的防范意识，这比完全没有保险意识的人要强很多。但是，给宝宝买保险并非是多多益善，还是要根据自己的家庭情况来综合考虑。

对于非常富裕的家庭，给宝宝购买完善的保险，这个没有什么问题，因为保险费的支出相对于家庭的经济只是很微不足道的部分，这份微不足道的支出可以换来全方位的保障也是很划算的事情。而且有些保险还具备理财以及财富传承的作用，所以富裕家庭给宝宝买保险从某种意义上也是资产配置的手段。

但是想必大部分人都不是富裕家庭，要么是一般的工薪阶层，要么是普通的中产阶级，这样家庭的宝宝买保险就要考虑性价比了，给宝宝买各种保险看似保障全面降低风险，实际上是收效有限而且会给家庭带来额外的经济压力。

不论在什么样的家庭，首先是要给家里的顶梁柱买足保险，因为一旦顶梁柱生大病或者遭遇意外整个家庭都会受连累，甚至会一蹶不振。如果一个家庭中的父亲是家庭收入的主要来源，那么父亲要配齐必要的重大疾病险、寿险和意外险，在此基础上再考虑给孩子配置保险，否则是本末倒置的做法。

因为父母就是孩子的最好保障，只要家庭的顶梁柱有稳定且不断增涨的收入来源，那么孩子就会有最大程度的保障。

当然，很多父母还是觉得给宝宝买保险心理更踏实，在给自己配足保险的情况下可以考虑给宝宝购买这两类保险。

第一，社保。这是国家福利，新生儿上了户口就可以办，一年也就交数百元，就可以孩子的社保卡跟父母一方的绑定起来，这样平时看病就可以刷社保卡了。新生儿在一岁之前要打很多疫苗，有了这个基础的医保就可以走父母的支付自费项目了。

这个就是最基础的少儿保险了，其它任何保险都不买的情况下配置这个保险即可，既然是国家福利，肯定具备很高的性价比。小孩的确容易生病，这个基础保险能覆盖日常的医药费，看病也非常方便。

第二，重大疾病保险。在配置了社保的情况下可以在配置一份重大疾病保险，在年龄越小的时候买重大疾病保险越划算，所以家庭经济条件允许的条件下可以配置。如果经济条件不错还可以去香港买，因为香港的重大疾病保险比内地更有优势。（这是另外一个话题，以后有机会再深入分析对比）

如果家庭经济条件比较一般也可以暂时不配置，因为你的孩子发生重大疾病也是一个小概率的事件。还是那句话，父母就是孩子的最好的保障。

还有两类保险，很多父母会觉得应该给宝宝购买，一个是意外险，一个是教育险。因为孩子小，容易发生意外，有意外险是一个很好的保障；孩子将来要上学甚至留学，要给他留下充足的学费。这个想法没有问题，但是正如前面所说，家庭条件好怎么买保险都无所谓，但是如果家庭条件一般这两类保险配置的必要性不大。

孩子小是容易发生意外，如果只是很普通的意外需要就医，那么有社保报销，如果出现重大意外，那就是相对小概率事件了。而且国内对少儿意外的保额都很低，这主要是担心有父母为了获得保费故意使孩子发生意外。所以，从某种意义上讲，小孩的意外险可以不用买，性价比并不高。

孩子将来要上学，需要有很多学费，那么购买教育险就有强制储蓄的意味了。但是，教育险的收益率其实很低，如果每年把大笔的资金给到保险公司，不如自己想办法进行理财，这个收益率反而会更高，从最终的资产增值来看教育险并不划算。所以，懂一点理财知识的家长并没有必要花钱在教育险上。

综上，普通家庭出生的宝宝，优先上户口配置基础医保即可，如果有额外资金再考虑配置重大疾病险，其余的针对少儿的保险都不建议配置。

（本文独家发布自金蝶云社区）

作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。