文/沐丞
每次我们要办理贷款或者一些其它金融业务时可能会被要求打印个人征信。征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。
个人征信包含了一个人的相当多的隐私数据。首先是一个人基本情况，如学历、工作单位、家庭住址、婚姻状况等等，当然各种证件号码、各种身份信息都一应俱全。其次就是名下有多少笔贷款，有多少信用卡、银行卡等。最后也就是第三方比较关注的部分，那就是你近5年来的金融往来情况。
这些金融往来情况就是在财务角度的一种信用行为。比如发起了多少次贷款申请，信用卡还款是否逾期，贷款是否按时还款，关联扣费是否正常，还有授权银行查询你的个人征信的情况等等。
为什么有的人感觉自己从来都没有信用卡还款逾期，房贷也是每个月都按时还，结果去银行申请贷款时却被告知征信不合格不予贷款呢？
这里就要分析一下什么是征信不合格。严格来说征信不合格并没有一个严格的标准，当然如果你在近五年有信用卡、贷款还款逾期的情况下肯定是不合格，如果被定为“老赖”就更不用说了，但是在没有这些问题的情况下征信如果仍然被视为不合格，那么就是取决于每个银行对征信的要求程度了。
一般来说越大的银行对征信要求越严格，这样也是为了控制贷款风险，而小银行则会相对宽松。那么有哪些地方可能会造成你向银行贷款但是被告知征信不合格？
第一种情况是关于信用卡。如果你名下有多张信用卡，比如多于3张，并且是在多家银行，额度都比较高，那么银行就可能会认为你负债比过高。因为信用卡本身也是相当于可以从银行那里获得短期贷款，如果你把自己名下的信用卡都刷了，就意味着你有很多负债，这个时候再贷款就涉嫌以贷还贷，或者没有能力偿还贷款，在有的银行看来这就是征信不合格。
所以有很多信用卡，有很高的额度，对于普通人并一定是好处，在需要找银行贷款的关键时刻可能会产生麻烦。即使你还没有刷卡消费，银行已经默认你有用这些额度的倾向，所以还是赶快把没什么用的信用卡都销户吧。
第二种情况是关于你已有的贷款。假如你都已经有了多笔贷款，而且贷款额度也不小，那么银行就会衡量你的还款能力和贷款动机了。有一点要特别注意的是，很多银行审核征信是通过系统后台自动审核的，所以贷款笔数是一个重要指标。有的人可能在一些App中办过多次小额的贷款，虽然这些贷款的总额度不高，而且是属于同一种贷款，但是在征信中并不会合并，都会视为是一笔笔分开的贷款，这样一来你名下可能就会产生很多笔贷款了，那自然通不过银行的自动审核。
所以网上有一些App，甚至是银行自己的App会提供一些便捷的免抵押、秒到账的贷款功能，包括信用卡也可以在额度内进行多次分笔贷款，这些贷款看似容易，实际上已经影响到你的征信。
第三种情况是关于你要申请的贷款。基本上每家银行都有自己的“速贷”业务，比如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”等等。这些种类的贷款基本上都是属于根据用户资质给予的一种免抵押的信用贷款。这些贷款在办理时也会查你的征信，一般都是系统审核，假如你在别家银行已经贷过类似的，并且把自己的信用额度都占满了，那么想在另一家银行贷相同的就难了。
所以不要看似自己好像在各家银行都有信用额度，可以快速拿到贷款，其实这些都被你的个人征信记录了，本质上他们都是相通的，想每家银行的便利都占可没那么好的事。
第四种情况是关于你申请贷款的次数。你每申请一次贷款，无论是线上还是线下，无论最终有没有获得贷款都要授权对应的贷款银行去查你的征信，而每一家银行查你的征信这样一个行为都会被记录到你的个人征信中。如果次数多了，后面的银行就会知道你这段时间在找多家银行寻求贷款，一种情况是已经有银行给予你贷款，你还在贷，那么你以后的还款能力可能有问题，一种情况是几家银行都不给你贷款，那么从侧面反映出你的贷款能力有问题，毕竟每家银行都会审核你的贷款资料。
所以如果真的要找银行贷款，应该找你最有把握的那一家，比如自己是金卡客户、工资结算行等，这样可以避免被多家银行查征信的情况。尤其是短时间内不要频繁在不同银行申请贷款，这个看似没有什么问题，但是也会让自己的征信不合格。
第五种情况是关于你的工作单位。很多银行都有一份当地企业的白名单，这些企业都是资质比较好的公司，要么本身就是很出名、经营质量好，要么跟银行有合作，或者是企事业单位，这样企业里的员工本身就有了一种背景保障，可以降低银行贷款风险。如果你所在的公司属于银行白名单中，那么贷款时可能就会有绿色通道、利率优惠等，但是如果不是白名单中的，你申请贷款时的审核就会更加严格一些，尤其是那种不知名的小公司，很可能会被银行“另眼相看”。
这种情况并非你的个人征信有问题，只是不同银行自己内部的一种评价标准，也许他们只给白名单企业的员工贷款，你的公司不在白名单中那么在他看来就是征信不合格。
第六种情况是关于你的婚姻状况。是的，你是未婚还是已婚都有可能影响到贷款。有的银行贷款就是必须要求贷款人是已婚的，因为在他们看来已婚意味着稳定度更高，还有配偶多一重还款保障，整个家庭的还款能力要优于个人。所以单身人士也不知不觉被银行“歧视”啦。
综上，我们可以看到并不是你没有逾期还款过你的征信就是“清白”的，就能非常顺利从银行那里获得贷款，很多日常不经意的行为可能都已经影响到了你的征信。
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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