文／沐丞
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阶段一：交学费阶段
没有人天生就很会理财，财商过人的精英一定也是经历过不少坑，曾经的我也是对理财一无所知，应该说是交了不少学费才有点资本谈谈理财经。
我在之前一篇文章《你有被骗得很惨的经历吗？》中就提到过自己由于不懂理财，贸然把30万元的资金给了老家同学，结果亏得血本无归，这也是我自己迄今为止最惨痛的一次教训。我刚参加工作时月工资也就3000元，30万元相当于那个时候的我不吃不喝8年多才能存得下来，这无疑是一笔非常高昂的学费。
除此之外，我曾经也被某香港银行坑过。那是一次公司内部配股票，需要我们员工花钱买，我的钱不够，就在网上搜索到了该银行的一个贷款产品。因为在很正规的公司工作，各项资料也齐全，没有花费什么功夫就办下了贷款。等放完款后，银行那边要求我在规定时间内提供贷款用途说明，需要提供合乎他们银行审核标准的发票。而在办理贷款时，负责接口我的银行工作人员根本没有说这回事。不过我幸好在老家有税务局的亲戚，给我搞了发票，我就寄到了指定地点。后来就一直没有音信了，过了至少有两个月，我以为审核通过了就没有再关注，结果在规定时间的前一天银行打来电话说我提供的发票不合要求，需要罚息50%！我猛然醒悟可能被这个恶心的银行坑了，到网上一搜索，果然很多网友都有类似的经历，放款之后被各种理由加钱。
我在买第一套房子的时候也遇到过被银行坐地起价的情况，当时已经签了房贷利率打85折的合同等银行审批，结果过了一个年，银行的客户经理说做不了85折的利率，要改成1.15倍！并且威胁我说如果我不同意，就无限期的等下去，不会放款给我。最后我不得不同意，拿到贷款合同后发现上面直接用涂改液修改了之前已经签过的合同。
以前不会理财只懂得银行定存，曾经有次发了年终奖，我将其中的8万元直接存成了5年定期，结果有次需要使用，只能到银行将定期转为活期，存了很久的定期由于没到期，全部都是算活期。
现在我的钱包里几乎没有什么现金，但是以前钱包中总是放有至少2000元的现金，属于非常标准的“现金党”，同事一没有钱就找我借，简直把我当成了人肉ATM。
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阶段二：小白理财阶段
交学费阶段的确给了我不少惨痛的理财教训，这也让我开始更加关注如何理财。我从记账和使用信用卡开始了自己的理财生活，记账让我了解了自己的消费情况，并且针对性的控制，使用信用卡则让我告别了各种现金支付的习惯。
我在上一家公司工作的时候经常出差，信用卡给了我极大的便利。机票、酒店、各种消费都可以刷卡，而不必使用自己的资金。因为有一定的周期，出差回来后可以立即进行报销，报销款又可以去支付信用卡账单。不仅如此，对使用信用卡的各种技巧都了如指掌，知道怎么更快的攒积分、换里程，还有在香港或是海外怎么刷卡返现，参加合作商户的活动、刷卡打折等。
这个阶段也开始接触微信理财通、余额宝这样的互联网理财，原先活期账户上的钱都存到了余额宝这样的账户中。平时配合信用卡消费，现金大大减少，多出来的钱都存到了余额宝中。在余额宝、微信理财通刚推出来的时候年化利率达到了7%，比活期账户不知道高出了多少倍。
除此之外，我还开始了基金定投和购买保险。基金定投有强制储蓄的作用，我每个月都会买1000元的基金，当时是在招商银行的网上银行电脑端做了定投的设置，可以自动扣款购买，很方便。保险也买了两份，都是带有分红的理财型保险，每个月只要交纳几百元，既有保险理赔的功能，又可以在投保结束后一次性连本带利返还，每年还有有一定的分红。
应该说，小白理财阶段属于小打小闹，但是已经远远好于交学费阶段了。
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阶段三：有意识的投资阶段
我在深圳买的第一套房和第二套房基本上都是属于刚需，并不能算有意识的投资行为，但是在东莞买的第三套房则属于自己有意识的投资行为。因为买房前充分的做了调研和对房价趋势的判断，在购买策略上也是以投资的目的，比如确定地理位置，尽量花少的时间，买带装修的户型，出租房产等。
因为手头上房产多，有的已经还完了贷款，我还学会了将其抵押然后获得资金，盘活现金流，充分利用不动产的优势。不仅会抵押贷款，还会消费贷款获得资金，然后进行理财，获得理财收益率和贷款利率之间的差价，空手套白狼。
为了获得更高的理财收益，兼顾资金的流动性，还去研究各种P2P平台，把资金分散的投到不同的平台上，并且投不同时间段的标。
这些相对以前的我来说都是一些比较胆大的理财行为，但是没有风险就没有收益，理财的路上不能过于保守，可以结合自己的年龄、家庭情况、收入水平做出更合理的配置。
这个阶段，我对买房、贷款、还款，如何使用公积金也是如数家珍，在别人看来比较复杂的事情我都觉得很轻松，我可以给每一个要买房的人最适合他们的建议。
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阶段四：对理财认识的升华阶段
随着在理财行为上的实践，我对理财的认识也渐渐发生了改变。最开始也是觉得理财就是打理自己的资产，让资产不缩水、跑赢通货膨胀、不断增值，进行合理的配置形成“钱生钱”的结构，但是我发现仅仅打理资产的理财是一种比较狭隘的理财思维，好的理财行为应该是一种生活态度，是对人生的打理。
所以现在如果别人跟我谈理财，我已经不再简单的把如何买理财产品、投资等行为当作是全部的理财，而诸如自我提升、时间管理、培养健康的爱好、断舍离的生活习惯、学习等都会看成是一种理财行为。这是我对理财认识的升华，到达这个阶段你就会发现钱、房子、车子这些物质上的东西并没有那么重要，反而精神上的富足才更应该是我们去追求的，而这才是真正的理财。
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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