文／沐丞
2018年即将过去，2019年即将到来，很多公司都会在这个时间段发年终奖，有的可能是1～2个月的工资，有的可能几万甚至数十万，对于辛苦工作了一年的员工来说，很多人都在等着这样一笔钱。
有的人会把年终奖作为过年期间的消费和人情往来，而有的人则作为来年旅游、大额消费，但是对于有贷款的人来说，为了尽快减少负债和利息支出会选择提前还贷。
对于普通人来说，房贷可能是自己贷款额度最高，还款时间最长的一种贷款了，正因为如此，我们都喜欢把每个月要还房贷的人称为“房奴”。虽然不少白领的工资高，但是或许会有相当一部分都要交给银行，所以究竟要不要尽快把贷款还掉呢？
表面上看，把贷款尽早还掉，每个月的工资中就会剩下一大笔钱，给银行的利息也会大幅减少，何乐而不为？话虽如此，可是还贷款真的不能一刀切，同样要分情况对待。
贷款有很多种，房贷只是其中一种，即使是房贷也分商业贷款、公积金贷款、组合贷款，不同的房贷类型对应的利率也会有较大差别。除此之外，还款方式也会有不同，至少常见的就有等额本息和等额本金两种形式，不同的还款方式在需要支付的利息总额上也会有不同。
假如到了年底，你发了一笔数额还算可以的年终奖，你究竟要不要提前还房贷呢？
第一种不用提前还贷的情况就是如果你的房贷是公积金贷款，你的工作稳定，每月都有固定的收入，会缴纳一定数额的公积金，那么就完全不用考虑提前还房贷。因为公积金贷款利率非常低，而且你可以办理公积金的按月提取还贷，这样可以充分利用公积金，否则每个月你个人和公司缴纳的公积金在账户上几乎没有什么收益。
第二种不用提前还贷的情况就是如果还贷的时间已经超过贷款期限的一半，这个时候也不用着急还贷款，因为这个时候你即使提前还贷，还的比较多的都是本金，不会给你节省多少利息。
第三种不用提前还贷的情况就是商业贷款利率低，或者有折扣的情况，这种虽然比公积金贷款利率还是要高，但是可能有不错商贷利率折扣，比如8折甚至7折。就算没有很低的商贷利率折扣，有的房贷利率本身也非常低，把资金用于理财获得的收益率通常都可以超过房贷利率。
第四种不用提前还贷的情况就是提前还贷会有较高的罚息，这时也要算算清楚。因为银行把一大笔钱贷给你了，帮你解决了问题，但是还没赚够你的利息，你就要提前还掉贷款，那可不行，你提前还就得多交点钱给银行。所以这个时候可能还不如晚一点再还，把钱先拿去投资，这样既不用交罚息，又可以赚一笔理财收益，或许比提前还贷更划算。
第五种不用提前还贷的情况就是在近期有比较大的支出情况，比如买车、装修、大家电、出国旅游等。如果提前还完贷款，到需要用钱的时候又着急贷款或是找别人借，还不如先不要还款。
第六种不用提前还贷的情况是信用卡贷款、分期付款。有时候你可能因为要急用钱用信用卡贷了款（将信用卡的额度换成现金，然后再分期还款），或是账单额度较大当月的确还不了而选择分期还款，这个时候一旦这样做了就不必提前还了，因为这两种情况即使你提前还款，每个月的手续费仍然要支出。还有一些免手续费的分期付款消费，这种就更不用提前还款了。
有的人可能会说，这么多种情况都不要提前还贷，那这样一直拖着不是要给好多利息给银行啊？首先我们要明白从银行获得低息贷款是一件不容易的事情，所以要充分利用贷款，还有公积金更是要充分利用，现金在自己的手上意味着自己的选择会更多。只要身上的贷款并没有影响到你的生活，投资的收益超过贷款利率，就可以不用提前还贷款。
背一些贷款还有一个好处就是可以抵抗通货膨胀。以房贷为例，比如你现在每个月到手10000元工资，以等额本息的方式还5000元的贷款，而10年后、20年后还是每月还5000元，但是那个时候你到手的工资将远远超过10000元，同时5000元可能也就相当于现在500元的购买力，不值得一提。
如果真的是需要还贷款也是有一些讲究，也要追求利益的最大化。
还是以房贷为例，要优先还商业贷款的部分。前面提到有的商业贷款是有利率折扣的，但是也有可能因为你贷款的那段时间刚好银行收紧个人贷款，给你的贷款有利率上浮的情况，那么这个时候如果整体利率比较高，而又没有合适的投资理财渠道，就可以提前还款。但是公积金贷款的部分仍然不用考虑提前还。
还有一种情况就是你需要购买第二套房产的时候，但是你第一套房产还有贷款，这时就要考虑提前还掉第一套房产的贷款。因为有些地方的购房政策是认贷不认房，即只要你没有房贷，再购买第二套房产时仍然可以享受首套房贷的优惠，比如两至三成首付，贷款利率折扣等。还完第一套房产的贷款，可以用更少的首付购得第二套房产，否则要付六成首付并且要贷款利率上浮才能购买第二套房产，这样就很不划算了。
如果除了房贷，你同时还有抵押贷款、信用贷款等不同类型的贷款，那么此时就要考虑优先偿还抵押贷款和信用贷款，因为这两种贷款的利率会比房贷利率高出不少。不过也要分情况考虑一下，因为信用贷款有的是期限比较短，如一年以内，那么是一次性还本付息的方式，这种提前还款可能也不划算。
还有一些按天计算利息的贷款，而且利率比较高，那么这种情况就要优先尽快还贷。比如信用卡取现，还有现在网络上的一些贷款形式，如微信的微粒贷，支付宝的蚂蚁贷等。这些贷款容易审批、放款快，但是日利率达到万分之四左右，相对其它类型的贷款在利率上还是比较高的，可以优先还掉。
如果还有一些诸如民间贷款，担保公司的借款，利率非常高的，那么能早还就要早还，否则利息会让人吃不消。
其实从上面需要尽快还贷款的例子中也可以得出一个结论，那就是尽量不要产生高利率的贷款。比如信用卡取现、预借现金、分期付款、网络贷款、民间贷款等。这些贷款可以解燃眉之急，但是不要长期、频繁使用，否则得不偿失。
看完上面的分析你应该明白了还贷款有很多讲究，所以当你有了一笔年终奖，要根据自己的情况进行评估，早还贷款不见得就是对自己最有利的。
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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