最高法对民间借贷利率保护上限到底是多少？

昨天，民间借贷新的司法解释出台。（全文点击关注：最高法下调民间借贷利率司法保护上限）

瞬间，朋友圈刷屏了相关文章，“15.4%！最高人民法院确定民间借贷司法保护的上限！““超出15.4%就是高利贷，不受司法保护““最高法出手：民间借贷利率最高不超15.4%！“……
这些文章的共同点是都有一个醒目的15.4%。不过晚上七八点之后，这些文章全部因违规被删除了。为什么？因为断章取义，误导读者。 我们看一下，法条规定的原文是什么？《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条  出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 最高法院审判委员会副部级专职委员贺小荣在新闻发布会讲话中说：“以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。“ 贺专员只是举了一个例子解释，并非是法条确定了一个固定数值。只要是看过一遍法条规定的人，都能做出这个判断，不应该写出上述具有误导性的文章标题。究其原因，可能是很多人急于抢新闻，夺眼球，一眼都不看吧。 正确的理解就是，法律保护的利率是：借贷合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。所以，我们有必要了解一下一年期贷款市场报价利率是什么？贷款市场报价利率，也称贷款基础利率，英文简写为LPR，它是一个浮动利率，是以18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的，确立一个最优贷款利率供行业定价参考，每月20号更新。LPR有两个品种，一个是一年期，一个是五年期。 从2019年8月20日发布以来，每月的LPR利率如下：

可以看出， LPR并不是一成不变的，每隔几个月就会微调一下。今后，再签订民间借贷合同的时候，要先上网查一下最新的一年期LPR，再乘以4倍，就可以得知自己这份借贷合同，法律保护上限是多少了。 不止是签订民间借贷合同的人要关注LPR，大家如果有房贷，也是需要关注的。根据央行要求，到2020年8月底，所有存量的房贷合同，利率也将转换成LPR。前几天，六家国有大行集体发公告称，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。
公告同时还明确，批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于 2020 年12月31日（含）前自助转回或协商处理。意思是说，如果你不愿意房贷合同利率与LPR挂钩，还是要和之前的固定利率挂钩（最新5年以上贷款基础利率是4.9%），是可以选择转回的，这个选择权只有一次，选好了，未来几十年都不能变。我个人倾向于选择房贷与LPR利率挂钩。