大家好，我是简七产品研究组的Frank。
最近出了个大事，就是买房时，我们都会碰上的房贷利率，出了新规则。
身边不少还没买房的朋友，都有点慌：听说未来房贷利率，只有上浮，没有折扣，以后买房是不是更不划算了？
已经买好房的，也不安心：现在签订的贷款利率，未来会不会受新政影响？
为了解决各位的疑惑，我认真替你们研究了一下，先给结论：
1）对于10月8日前签订房贷合同的朋友，不必担心，新政并不会影响你们；
2）房贷与LPR挂钩，也并不意味着简单的升息或降息；
3）预计在10月8日以后买房并签订贷款合同的，建议签订跟随市场变化的利率合同。
看过结论后，详细的科普，请往下看～
０１
众所周知，我们买房找银行申请商业贷款时，都必须要参考一个数据
——央行制定的“贷款基准利率”。
这是一条基准线，各家银行发放贷款时，可以根据基准，上下做一些浮动。
但受制于各种因素，这条基准线从2015年之后，就再也没有变过...好像快要被央行“遗忘了”。
而这次新规，就是要换掉这条“老旧”的基准线：
今年10月8日之后，我们将迎来一个新朋友“LPR”，来做为房贷利率的参考。
简单解释下，LPR是由18家银行，共同报价形成的一个市场利率，每月20日就会更新一次。
这样的好处很明显，一来利率的灵活性明显提升，二来也不再是央行一家说了算，而是允许不同规模银行共同参与报价，因此，最终得出的利率水平，也更接近市场平均水平。
总体来说，我们是又朝着利率市场化，迈进了一步，听上去算是好事一桩。
但我身边不少准备买房的朋友，有些担心：房贷与LPR挂钩后，对买房会有哪些影响呢？
０２
首先，要给那些已经与银行签订了房贷合同的朋友们，吃颗“定心丸”，新规并不会影响到大家。
在今年10月8日之前买房的人，房贷利率依然按照原来合同上签订的内容执行，所以不用慌。
当然，也有人问：最新一个月公示的LPR，是4.85%，比目前的基准利率，低了0.05%，算是一定程度的降息。那对已经买房的人，岂不有些不划算？
但其实并不会，毕竟未来的利率是一月一变、随时调控，这个月略降0.05%，下个月完全有可能就涨了0.1%。
所以，并非存在绝对的降息或者升息一说，大家可以不必纠结。
０３
那对于将在10月8日之后购房的人来说，LPR影响大吗？
我们先来看看官方的说明：
-LPR与公积金贷款利率无关；
-首套房购买的贷款利率≥当月LPR；
-二套房/商用房（包括商住两用、写字楼、商铺一类的）≥当月LPR+0.6
很明确的是，LPR已经是最低利率，未来只有在这基础上上浮，折扣就别想了。
至于浮动比例，除了以上基本规定，各地方政府，依然可以根据当地楼市政策，有10%～30%的浮动空间。
这就要根据大家想要买房的地区，具体问题具体分析了。
除了以上这些无法绕开的硬性条件外，大家最关心的还是未来LPR每月的起伏走势。
毕竟按一二线城市房价来看，零点几个百分点，可能就是几万到几十万的差距了。
有朋友跟我说，准备拿出盯盘股票的精力，每月分析LPR走势。
但在我看来，完全没有这个必要。
首先，对于刚需购房者来说，虽然LPR很要紧，但一月一变的更新频率，完全没必要死盯着几个月内的涨跌，甚至试图“抄底”。如此一来，反而会干扰自己的购房计划。
其次，银行也给大家留了后手：10月8日后签订的贷款合同，可以与贷款行约定，利率要不要跟着市场变化，还是永远不变。
我个人的建议可以选择跟随市场变化。
我回顾了一下过去20多年我国房贷利率的走势，虽然也有起伏，但总体来说是呈下降趋势的。
数据来源：choice
相信未来这个大的走势，不会改变太多。如果签订30年不变，万一未来利率长期走低，就享受不到市场优惠了。
所以，对于普通刚需购房家庭来说，选择跟随市场利率变化，会是比较合适的选择。
本文首发自简七读财公众号（ID：jane7ducai）。简七读财，深耕理财教育五年
赞 0
打赏