普通人，如何不为钱发愁？｜3步搞定

大家好，我是简七编辑部的畅畅。

 临近年末，身边不少人，买了心仪的手帐本，准备给来年定下计划。其中，就少不了财务目标。 这不最近，一位朋友跟我分享了他的计划：为自己的账户再添10万存款。 好是好，不过我发现，大多数人一提财务目标，就会落实到一个具体数字，但这真就够了吗？ 刚巧，前不久在一篇文章里，看到一个「财务健康」概念，感觉更适合用作规划的标准。 如果现在的你，还没有具体方向，就赶紧拿出小本本记下来吧～

 先说说什么是「财务健康」？ 文章作者给了这样的解释——

- 完全的经济独立
- 抗风险能力- 满足合理的物质欲望和爱好

在他看来，作为普通人，与其追求不切实际的「财务自由」，反倒是「财务健康」更接地气，也更符合我们的实际情况。 可就是这么简单的4个字，在我看来，却划分出了3个财务阶段，分别是：

 只有当你，完整走过这3个阶段，才能称之为，达到了「财务健康」的标准。 很显然，这个目标，可比账户上单纯的存款数字，具体多了。也更立体展现了，金钱对普通人生活的价值所在。 理解了概念后，我们一起来测一测，目前的自己正处在什么阶段中？又能为下一阶段做出哪些准备？

 第一阶段：财务独立 相信，你们中的绝大多数人，目前都处在「财务独立」的阶段。 日常开支能自负盈亏，不再向父母伸手，甚至每年能拿出年收入的10%，用于储蓄和回报父母。比如每月给笔生活费，过年过节过生日送上红包、礼物等等。 如果用公式来表示，财务独立=主动收入 - 日常开销 > 0 简单总结，就是收支平衡、小有盈余。一般人，在毕业半年到1年内，就能实现，并不难。 第二阶段：财务安全 如果单纯考虑“一人吃饱全家不饿”的状态，财务独立已经绰绰有余了。 但俗话说得好，生活就是起起落落落落落。人的成长，难逃“螺旋式增长，曲折式前进”的规律。 想想近期听到的坏消息：因病裁员、过劳猝死、投资暴雷……所以，即使对未来保持乐观，也该做好两手准备，降低风险造成的返贫概率。

大家可以从以下3个维度，自查自己的「财务安全度」： 1）紧急备用金就是我们常说的现金池，给自己备上个3～6个月的生活费，以备不时之需。 2）五险一金上班族们必不可少，自由职业者也能自行缴纳。看病、买房、退休金这些福利，可别小瞧了。 3）商业保险基本购买顺序是：重疾险>医疗险>寿险>意外险。 很多人不理解，有医保干嘛还要买保险？简单来说，医保是先看病后报销，万一碰上个大病，需要事先垫付一笔钱，对储蓄少的人来说，会有不小压力。 另外，医院里有不少自费项目，医保是不给报销的，商业保险可以补足这些缺失。 如果以上3点你都满足，恭喜你，已达到「财务安全」阶段，抗风险力够够的了。 第三阶段：财务小康 看到这里，你可能会说：赚钱图什么？不就是想让日子过得更舒坦些嘛～ 所以，当独立和安全都有了，我们就该把更多目光，放到满足自己合理的物质欲望和爱好上了。 那到底，怎样的程度可以称之为合理呢？我自己有这么2个评判标准，跟大家分享一下。 1）能全款支付，如果不行分期存 心仪的名牌包，每年一次的出国旅行，我都习惯开一个「心愿账户」。不瞒你说，最近我已经在为明年十一的旅行攒钱了。 相比借钱、分期消费，为了目标努力攒钱的过程，在我看来更刻骨铭心。 2）固定买买买预算，先紧后松 有定时复盘账单习惯的我，发现一个小规律：日用品开销基本每月相当，超支总发生在非刚需消费上。 为了限制自己的购买欲，现在我会每半年定一个「乱买基金」，如6000元，单独一张储蓄卡存放。
有限的预算，真会激发人理性和规划的潜力，不妨试试看。

 回顾追求「财务健康」的3个阶段，无非是一个练习资源规划的过程。 很多人，之所以出现收支不平衡的问题，大多是绕过了财务独立或财务安全，就先奔着财务小康的状态去了。 到手的大部分收入，都先分配给了消费和享乐，留给应急、保障的少之又少，财务健康能得几分，就不言而喻了。

 

地基没打稳，就想起高楼，结果自然是难上加难。
而规划的意义，就是在用今天一分一毫地积攒，为明天的确定性加成。

保障也好，心愿基金也罢，都是在用当下的努力和克制，换取对未来生活的掌控力。
这笔帐到底划不划得来？不妨亲自尝试一下吧。

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本文首发自简七读财公众号（ID：jane7ducai）。简七读财，深耕理财教育五年