如何通过三大静态指标看信贷质量

1、拨贷比（又名拨贷率）=拨备余额/贷款总额=拨备覆盖率*不良贷款率

是指拨备占总贷款的比率。拨备是进行财政预算时，估计投资出现亏损时所预留的准备资金。拨贷比越高，说明该银行的防御坏账风险能力越强。

2、拨备覆盖率（也称为“拨备充足率”）=贷款损失准备/不良贷款额

实际上是银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，该比率最佳状态为100%（应不低于100%，否则为计提不足，存在准备金缺口）。

2018年2月28日，银监会发布《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发（2018）7号文），明确拨备覆盖率监管要求由150%调整至120-150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5-2.5%。

拨备覆盖率是银行的重要指标，这个指标考察的是银行财务是否稳健，风险是否可控。一般地说，拨备覆盖率高，说明抗风险能力强。

3、不良贷款率=不良贷款/贷款总额=贷款拨备率/拨备覆盖率×100%

指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。

不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%

不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。所以不良率越低越好。

银行的商业模式我们都清楚，就是赚存贷款的息差，本身是高杠杆、高风险的行业，并且每一笔做贷款赚到的息差并不大，如果出现一笔坏账就需要几十笔贷款收益来弥补这种损失，所以银行经营的重点是放在不良贷款率的控制上，宁可不做也不能产生坏账。

如果你要投资银行股，那么应该紧紧盯住不良率这个指标，只要不良率能够稳定，那么就没有必要太过担心，要是不良率大幅度上升，那么银行的前景也会受到严重影响。

在这里有一个必须知道的概念：贷款损失准备。

贷款损失准备是商业银行为抵御贷款风险而提取的用于弥补银行到期不能收回贷款损失的准备金，相当于银行放贷给客户后收不回来的坏账准备。