文／沐丞
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我之前在一个理财论坛上遇到过不少“活在当下”的人，包括我身边的一些同事和朋友，他们称自己是“月光女神”或“白领先生”。“月光女神”就是几乎每月把工资都花完的女性，“白领先生”则是每月工资近乎白领的男士，其实就是挣多少花多少的那类人。他们当中有的人刚离开校园参加工作，有的人则已经是工作多年的职场达人，虽然想改变月光的状态却又无法控制自己的消费支出。
他们想理财，会看一些理财的文章和书籍，逛理财论坛和App，在吸取碎片化的理财知识的同时又不断感叹自己无财可理。有的人甚至会给自己找一个借口，就是反正我的钱都花光了就不用折腾理财了。
但是月光的你们可曾想过生活中需要用到钱的地方那么多，风平浪静的时候纵然可以今朝有酒今朝醉，一旦急需用钱又要怎么处理？
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我有一个朋友，工作了八年，至今没有什么存款。他有两个姐姐，他是家中最小的儿子，所以从小生活在一个被宠爱的环境。他上班这么久，就是典型的“白领先生”，每个月基本上都会把工资消费完，每年的年终奖也会用于买各式各样的名牌衣服、昂贵新潮的电子产品，加上过年各种费用也是所剩无几。
他平时的生活是比较潇洒，吃好的，穿好的，用好的，似乎也是很有品质。但是前不久他却向我咨询信用贷款的事情，原来他和交往了两年多的女友开始要谈婚论嫁了。女方家长坚持要他在深圳买一套房子，否则就不同意结婚。我给他粗算了一下，深圳现在就算关外的单身公寓也要200万，光首付就要60万。他首付一分钱没有，说父母可以赞助20万，两个个姐姐凑10万，自己再贷款30万，貌似也差不多。
我拿着房贷计算器给他算，假设买200万的房子，就算凑够首付60万，可以公积金贷款50万，商业贷款就是90万，按照基准利率算月供是近7000元。30万信用贷款要3年内还清，按照10%的贷款利率，月供是近1万。所以每个月光还贷款就要17000元，而他的月薪还不到2万元，剩下的钱都不够在深圳生活。其次就算借父母和姐姐的钱可以无限期的延迟还款，但是买房还有很多额外的费用，如中介费、契税等，这些都是很大一笔钱。而且银行也会考察贷款人的还款能力，如果负债比太高，无论是房贷还是信用贷款都批不下来。
这个时候他傻眼了，曾经花钱不眨眼，每月月光不理财的生活让他陷入了困境。而跟他差不多时间工作的同事不少都买了房子，而且都升值了很多倍。现在就算女方同意结婚，一直租房子生活，但是等有了小孩，消费支出越来越高，房价越涨越高，小孩逐渐长大，由于没有学位房，上学都会是个问题。其实有时候女方家长要求男方结婚前买房并不是简单为自己女儿的婚后生活考虑，更多是为新结合的家庭考虑。
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虽然说结婚买房的例子可能离有的人还有些远，但是天有不测风云，人有旦夕祸福，你有没有想过自己的家人突然有什么意外，比如患重病急需用钱做手术的情况？这样的事情可以说屡见不鲜，就算自己的家人没有遇到过，身边也总有类似的情况。在中国，由于保险意识的缺乏，经常会由于一个手术导致家庭所有积蓄都被花光。
我自己的家庭还出现过由于做生意出现意外，跟别人打官司赔偿很多钱欠下巨额债务的情况。
就算没有这类突发的恶性事件急需用钱，如果你总是月光没有积蓄，一旦想买什么东西，想去哪旅游都将不能如愿以偿。这样的生活其实也没有品质可言。
所以，月光真不是拒绝理财的借口，而是要通过理财来告别月光，从而更从容的应对生活，这样在遇到突发状况的时候也能处变不惊。
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对于还没有开始理财的月光族来说，任何时候行动起来都是最佳时间。
首先可以不用刻意降低生活质量，每次一发工资就存多少比例的钱，然后再精打细算的过日子。需要先纪录自己每个月的消费，确定必要支出，如房租、水电气、手机费、网费、交通费等。还有一日三餐、穿着、必须的消费品费用等。再找出每个月的非必要消费中的“拿铁因子”，比如每天的咖啡、抽烟、零食、淘宝购物等。
再做一些分析，固定支出肯定省不了，而诸如吃穿住行涉及的必要消费也基本省不了，但是可以优化。比如减少下馆子的频率，改为买菜做饭，这样可能更健康，而且也不一定影响品质。衣服与其买很多便宜的，不如买价格贵但是质量好的，这样也不一定花更多的钱。真正要减少的是不必要的“拿铁因子”，比如抽烟喝酒，实在减不掉的也可以优化。比如每天外买咖啡换成自己磨咖啡豆冲泡，其实一杯咖啡的成本并不高，在咖啡店里买成本就高了很多。比如不健康的零食是否能换成好吃的水果？
最后对于大笔的年终奖不要急于去消费，学会“滞后”一段时间。因为很多时候有钱会容易冲动消费，从而买了必要性不大的东西。等一段时间再买一方面产品可能会降价，一方面可能会有更好的版本，甚至你自己又觉得不需要了。当然，心仪已久的东西该买还是要买，否则挣钱不消费也没什么意思。
这些都只是告别月光的第一步，仅仅是从改变消费习惯出发的一种理财，真正要使资产增值，那还要配合各种针对性的理财手段。或许有的人月光真的是由于收入低，工资都花在了必要的支出上，即便是这样也不能给自己不理财的借口，这个时候最好的理财就是职场上升值，通过努力工作不断提升自己的竞争力，从而获得更高的待遇。
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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