找银行借钱，你可得小心这些坑！

文/沐丞

前不久央视3·15晚会曝光“714高炮”小额贷款骗局，所谓714高炮，指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款，基本上90%都是以7天期为主。利息方面，基本都上年化都超过1500%。所以被江湖称之为“高炮”。

把高利贷包装的人畜无害，用新账填旧账的方式坑人，就是目前部分小贷APP的黑心套路。 很多人以为找银行贷款就没有什么猫腻，虽然说银行贷款相对正规，没有“高炮”，但是也是大坑小坑一大堆，一不小心也会给自己带来麻烦和损失。

我们普通人最常见的贷款大概是房贷，房贷可能是所有贷款中利率最低的一项，但是各种审核和条件也是最多的，我自己就亲身经历过一次被银行坑的事件。

我买的第一套房子是一套二手房，当时在银行办理了三成首付七成贷款，办贷款的时间是在年前，因为当时贷款似乎没有那么紧张，所以贷款利率还在基础利率上下浮了15%，应该说还是相当优惠的。银行跟我签订的贷款合同上也明确写明了贷款利率“下浮15%”。

所以如果一切顺利，那么就等到年后银行放款，按照合同执行的优惠利率还月供即可。但是没想到过了一个年后，银行居然变卦了。跟我签合同的客户经理在年后上班的某一天突然给我打电话说贷款收紧，给了我两个选择：一是不要再在他们那里贷款了，去别家试试，别家也可能是一样的不放贷，要么就无限制等下去，但是买房合同可能会作废；二是接受利率上浮15%，这样马上就可以放贷。

当时的我已经别无选择，只能接受利率上浮15%，从原先的下浮15%到上浮15%，我的月供上涨幅度相当于增加了35%。后来银行给我的合同上直接是把原来写的“下浮15%”中的“下”用涂改液抹掉，改为了“上”。你很难想象这竟然是在一线城市宇宙第一行的所作所为。但是，作为普通的贷款人，面对银行你只能吃这样的亏，有理也说不清。

不仅大银行这样，一些小银行更是存在不正规的现象。除了放贷，我们普通人可能还会涉及到无抵押的消费贷款。人生在世，总会有急用钱的时候，找亲朋好友借不到了，就只能借助金融机构。前面提到的“714高炮”小额贷款骗局就是利用了很多人急用钱的困境，其实银行可能也好不到哪里去。

我自己曾经也是一次急用钱，就找了一家小银行贷款了一笔5万元的消费贷款。因为我有大公司的工作背景、良好的收入流水，贷款额度也不高，所以贷款非常快就办完，并且几天就到账了。我本以为按照约定每月还款即可，没想到没过一段时间接到银行通知需要提供这笔贷款消费的凭证。

最开始我认为这是银行的标准程序，银行给你钱，而这笔钱也不能用在一些投资炒股或者还贷的地方，这是一笔消费贷款，自然要用于消费。所以我就找老家税务局的朋友给我弄了一些发票，税务局的朋友给的发票自然没有问题，我就按照要求寄给了银行。后来银行没有任何音信，我也是正常每月还贷款。

但是突然有一天又收到了银行发来的一封平信，当时贷款时我是留的公司地址，这封信混在了一堆同事的信件中，幸亏有部门秘书给我们分发了信件我才看到。原来信里面就非常简单的写了几句话，大概是我提交的发票不符合要求，按照贷款合同规定要罚息100%。

因为发票的提交时间有要求，超过合同规定的时间未提供他们所谓合格的发票那就要罚息。其实我是非常早就提交了发票，但是他们的回信我却是在发票可提交的最后一天才收到。所以可以猜想得到的情况就是，银行收到我提交的发票明知“不合格”，但是并不急于通知我，而是等到一个我不可能按照合同约定时间再次提交的时间点来通知我，这样他们就可以依据合同规定对我罚息100%。

原来消费贷的利率也不便宜，接近10%，这样一来都接近20%的年化利率了。其实普通的贷款利率也就5%左右，经过这样一波操作，贷款利率翻了好几倍。你找银行也没有用，因为别人是按照合同规定在办事。

至于我提供的发票为什么不合格，没有任何解释。我非常生气地联系当初给我办贷款的贷款专员，他讳莫如深地告诉我，只要给他400块钱，他就可以给我弄到他们银行认为合格的发票。所以，可以看到，银行的消费贷其实存在大量的猫腻，所谓的一条龙服务，里面都是各种坑。看似简单就能拿到的钱，背后都是设计好的陷阱。

后来，我觉得不能被这样坑，就找人借钱提前还贷了。但是，就算是提前还贷也要罚息，因为银行没有赚够你利息。是不是很可笑？

所以，找银行借钱你真的也要特别小心，真的有特别多的坑。因为对银行有利的时候，他们按照合同办事，对银行不利的时候，他们甚至可以用涂改液直接改合同！

（本文独家发布自金蝶云社区）

作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。