春节假期已经结束了,大家都回来工作了吗?状态如何呢?
我的一个朋友小A,却是有些愁眉不展,问起她来,就回答了一句话:“春节对我来说就是「一周返贫」。”
为了说明这四个字的含义,小A给我算了这么一笔账:
买张上海回成都的机票,花了3600元;
给家里长辈和小辈发红包,共计6000元;
带着亲戚朋友出去吃了顿年夜饭,花了1888元;
就连陪父母看了场4D版的《流浪星球》,电影票都花了小200元……
余下的节日开销和年货采办都不算,刚到手的年终奖,还没捂热就花完了。
“本来还指着拿年终奖还还之前双十二欠下的信用卡分期呢!现在是又没戏了。”
别光说小A,这两年身边朋友“举债度日”的数目的确是多了起来,哪怕不提房贷车贷,光是信用卡和花呗都不一定能还得清。
此前,我们也收到一些来自用户的类似故事,其中不少人因为负债,而闹出了乱子:
从负债、发福、失业的深渊中爬出,这一年,我完成了7项年度计划
所以今天,我想借着开年的时机和大家聊聊债务这件事,希望能帮助“欠款星人”在新的一年,告别债务负担,开启理财投资新的一页。
第一步:理清债务
我发现很多欠钱的小伙伴,对于自己欠下的债,都有点稀里糊涂的。
经常是信用卡待还款几千块,白条剩几百,花呗还没还清,到处都有一点,也弄不清自己到底欠了多少钱,该什么时候还。
所以我们要做的第一步,就是把自己的债务,给整理清楚。
不如找个安静的时间坐下来,拿出一张纸一支笔,把你所有的欠款金额,还有还款到期日,都一一列出来。
你可以参考这样的表格,把金额和到期时间整理清楚:
小贴士:如何计算欠款利息 信用卡循环借贷、现金分期、网络借贷的利息或手续费计算方法都不太一样,使用XIRR这个小工具,输入不同时间的借款和还款金额,就可以统一算出自己借款的年利息啦~
第二步:制定还款计划
把欠款全部列出来之后,我们就要开始制定还款计划啦。
首先,我们要分清楚欠款的轻重缓急。
在还款日将近的情况下,先考虑按时还款,再尽可能选择低利率还款渠道。
现在无论是银行信用卡,还是各种网络借贷渠道,如果逾期太久,都可能会计入征信,千万别因为欠款而影响自己的信誉,很不值得。
其次,我们要整理清楚自己的还款资金来源和金额:
- 你现在收入多少?每月能拿出多少结余还款?
- 除了收入,是不是可以通过兼职、或者个人特长去增加开源的机会?
- 家里有没有用不上的旧物,可以二手变现,等等
整理好还款先后次序,以及资金来源,我们就可以制定出一个简单的还款计划啦。
你可以在前面整理出的表格后面,加上还款计划:
做还款计划,主要是为了帮我们更有计划、有纪律地还清债务。所以大家一定要注意,还款计划的可行性,不要太过于激进,否则很难坚持。
一份没有办法做到的计划,是没有任何意义的。
如果经过整理,你发现目前的资金没法保证及时还款,可以考虑向父母或者朋友求助,先借钱还上,争取更宽松的还款期。
小贴士:设置一个专属还款账户 你可以开立一个活期货币基金账户,作为还款专用户。 每次发了工资,或者有新的收入进项,都把用于还款的钱提前转入。 一方面,可以避免钱被提前用掉,另一方面,在还款日之前,还能生息赚点零钱。
第三步:坚持,坚持,再坚持
有了还款计划,我们就要进行最后一步,也是最重要的一步,那就是坚持执行。
很多人还款失败,并不是在于缺少方法或计划,而是中途放弃,甚至一开始知难而退地放弃。
但是,很多事情不是看到希望才去坚持,而是坚持了才会看到希望。
还款就像是经历一场长跑,如果你总是想着遥远的终点,很容易觉得无法达成,会在半路放弃。
但如果你每次只给自己完成这一段路的小目标,哪怕路再远,也会慢慢一步步达成。
所以千万不要怕目标太大太远,只要专注当下的小目标和小计划,能坚持,就一定会胜利。
这2点也要注意
最后,分享2个关于还款的小提醒。
1)有余力的话,可以考虑边还款,边储蓄
不要把所有的余钱都拿去还款,可以在还款的同时进行储蓄,金额不需要很多,同样是贵在坚持。
这样,一方面可以帮助我们养成存钱的好习惯,另一方面,手里有一些余钱,也能给我们更多的安全感,而不会因为欠钱而感到匮乏。
2)养成良好的消费习惯,避免再掉坑
还款去解决当下的问题很重要,挖掘欠款背后的根源一样很重要。
养成良好的、有规划的消费习惯,可以帮助我们远离负债,真正从根源上解决问题。