文／沐丞
01-关于信用卡的申请
简单来说信用卡是一种重要的理财工具，拥有1～3张平时消费使用是合理的行为。有人因为惧怕控制不住自己的不理智消费而拒绝使用信用卡，有人自称卡神以卡养卡玩转几十张信用卡，在我看来都是两个极端，都没有必要效仿。
在还没有信用卡的时候，你需要去办理一张信用卡，办理的方式比较多，可以去银行的网点填写材料办理，也可以在对应的银行网站上申请。我们有时上下班还会看到有些办理信用卡的摊点，如果当场填写资料申请办理还有礼物送等等。办理信用卡一定要谨慎，不要轻易在没有保证的网站、摊点办理，否则身份信息可能会被盗用。
申请信用卡的操作同样可以在手机上完成，大家应该已经在用一些银行的App，这些银行App都会有对应的信用卡申请入口。例如在招商银行App主页下方的“助手”页中就可以看到“我要办卡”的菜单项，进入后就会有各类办卡通道。
和办理银行卡不同，申请了信用卡递交了材料后并不是会立即得到卡片，而是对应银行的信用卡中心会对申请者的材料做一定的审核，审核通过后才会将卡片寄送给申请者。通常会审核申请者的年龄、工作、收入等信息，以判断该申请者的消费和还款能力，从而给予适合的初始额度。所以当审核通过，申请者收到卡片时，也会知晓自己的信用卡额度。
“额度”是信用卡第一个关键知识，简单来说就是该张卡片可以刷多少钱。第一次拿到卡片时，如果没有进行开卡操作，那么这张卡也是不能立即去刷卡消费的。开卡操作并不复杂，可以打电话到对应的信用卡中心，根据语音提示，输入相关身份核实信息，一步步完成开卡。有一点要注意，信用卡是可以设置成刷卡消费时不输入密码的，对于刚开始用信用卡的人来说还是设置密码，以防卡片丢失被人盗刷。在对应的银行App上也有信用卡开卡入口，操作起来也更简单。
完成了开卡操作，就可以正式使用信用卡了，基本上以前可以刷银行卡的商户都可以刷信用卡，操作方式和刷银行卡基本相同。现在各种网上消费、移动互联网消费也非常普通，所以这些消费也同样可以走信用卡通道。假如你之前已经知道怎么用支付宝、微信支付这些第三方支付方式，那么可以将支付宝账号、微信钱包中绑定信用卡，并且默认走信用卡支付。还有些网上消费，也是可以直接输入信用卡相关信息完成支付。
关于信用卡的消费，特别是网上消费，相关的内容也比较多，将会在刷卡消费的部分更详细的介绍。对于还没有刷过信用卡的朋友，不妨先到一些实体商户、超市消费试用一下。
信用卡基础知识还有两个术语很重要，那就是“账单日”和“还款日”。信用卡并不是银行账户，不是每次消费都划走了账户里的余额，只是占用了额度，但是这些消费最终还是要还。“账单日”顾名思义就是生成账单的日期，之前刷的多笔信用卡费用，到了账单日就会汇总起来，形成一个账单。“账单日”并不是要立即还之前的消费金额，只是让你知道在后面到来的“还款日”你需要还多少钱。因此到“还款日”，你就需要将“账单日”生成的账单金额还款到信用卡中，还完之后信用卡的可用额度就会恢复。
和“账单日”、“还款日”密切相关的一个术语就是“免息期”，这是信用卡的一个重要特性。一般情况下“账单日”是一个月的月初，“还款日”是当月的月末。以我个人信用卡为例，我的账单日是每月5日，还款日是每月23日。那“免息期”是什么意思呢？假如我在8月6日刷了一笔3000元的消费，这笔钱我并不需要立即还，只是占用了信用卡中的3000元额度而已，到9月5日的账单日时这笔钱才会在账单中，而且到9月5日也不用还，一直要到9月23日账单日那天我才需要还这笔钱。那么8月6日～9月23日这段时间都可以称为是“免息期”。
所以这里有个小技巧就是账单日过了再消费就会获得尽可能长的免息期。假设你的账单日也是每月5日，有些大件家电、贵的电子产品、高价值的物品如果不是很急着买，就可以在6日那天买，网上消费也是同样的道理。
信用卡是个很方便的理财工具，平时生活消费也比较方便，甚至国外有些地方只支持信用卡支付，苹果手机的App Store也需要绑定信用卡，全世界这么多人都在用，相信你也可以用好。
02-关于信用卡的使用
办信用卡的目的主要就是消费，因此合理刷卡消费是使用信用卡的基础。最简单的信用卡消费行为自然是在实体商户那里，通过POS机刷卡。收银员在POS机上按出消费金额，你确认后给出信用卡，收银员刷卡，然后你在POS机上输入密码（没有设置刷卡输密码则没有这一步），然后POS机出单，你再次确认并签字，则整个消费过程就算结束了。
这里有一点要注意，那就是签字环节，有人信用卡不设置刷卡输密码，那么签字就很重要。信用卡的背面都有一个签名栏，一般在开卡后需要签上自己的名字，而这个签名的笔迹也是收银员核对刷卡人是否是卡片拥有者的重要依据。如果别人捡到你的卡并盗刷，但是签字笔迹和信用卡上预留的笔迹差别较大，收银员有权核实刷卡者身份（如要求出示身份证）。同样的，你的卡如果被盗刷，签字不是你的，也可以要求银行赔偿。
那是不是设置了刷卡输入密码，在所有的地方刷卡都要输入密码呢？有些卡片是可以境外使用的，在信用卡正面我们有时会看到“Visa”和“Master”的标志，那就表示这样的信用卡在境外是可以使用，现在有“银联”标志的信用卡好像也是可以（具体要看消费的商户是否支持）。在境外刷卡一般都是不需要输入密码的，收银员通常是核对签名，而且有时签名还是在一个手写板上用触笔写的电子签名。但是由于老外可能对中文签名不熟悉，他们也许要求你出示护照，核对护照上的姓名拼音和信用卡正面的姓名拼音是否一致。因此对于要出差海外，或是有国外旅行计划的朋友可以办理带有“Visa”或“Master”标志的信用卡，同时在境外刷卡的时候也随身携带自己的护照。
除了在购买物品的实体商户可以刷信用卡外，在酒店住宿、餐厅就餐、娱乐场所结账都可以刷信用卡。酒店入住时通常会被要求付押金，如果有信用卡，那就不用付现金，可以直接用信用卡给酒店预授权，离店结账时再取消即可。在欧洲的一些城市，坐计程车也是可以刷信用卡。基本上能刷卡的地方会越来越多，支持信用卡消费的领域也会越来越多。
在实体商户的POS机上刷信用卡是最常用的刷卡方式，信用卡在网上消费也是越来越普遍和便捷。以一些电商网站为例，注册了账号后通常可以绑定信用卡，在该电商购物后结账，可以选择信用卡支付。前面已经介绍过诸如支付宝、微信钱包这样的第三方支付平台也可以绑定信用卡，那么能通过支付宝、微信钱包支付的电商也就可以刷你的信用卡了，而且不用每次输入信用卡的信息。
现在移动互联网很发达，所以衣食住行吃喝玩乐都可以通过手机App来消费。比如打车可以用滴滴，网上购物可以用淘宝、京东，团购可以用美团，外卖可以用饿了么，还有很多O2O的服务App，比如上门打扫卫生，做饭，维修家电等等都可以在手机上完成，而且也可以通过信用卡完成支付。
有一些网站用信用卡结账时是要输入一些信用卡信息的，比如信用卡的到期时间，这个日期通常在信用卡的正面，还有信用卡的安全码，这个信息通常在信用卡背面签名栏那里，是一个3位数字。这个安全码非常重要，不能透露给其他人，否则极有可能被人在网上盗刷。
尽可能用信用卡消费至少有两个好处：一是享受免息期，特别是一些大件商品的购买，完全可以把本来要当时付的钱用来购买30～40天的理财产品；二是信用卡会每个月生成账单，如果绝大部分消费都能走信用卡，那么就会被记录下来，对于懒得记账的人来说也是天然的账目。
通常各大银行的各种信用卡都有自己的特殊优势，这个需要你在办卡前就要了解清楚。有的信用卡可以10元看电影，有的可以五折享受美食，有的可以超市购物返现，还有各种不定期的活动，不要为了消费而消费，但是消费前也要考虑怎么样最划算。
有的银行还会跟一些商户合作，比如苏宁、国美这样的，你去买大家电可以免手续费免利息分期，遇到这种情况一定要果断选择分期，这样可以享受更长的免息期了。还有通过招商银行、工商银行的信用卡网站进入苹果专区，那么也可以免手续费免利息分期购买苹果的产品，如果你不方便去香港购买，那么通过这种方式也可以相对较划算的购买苹果电子产品。
对于分期消费需要手续费的情况要区别看待，一般情况下不建议分期，主要是因为信用卡分期的手续费还是比较高的。举个例子，招商银行12期的分期手续费率是每月0.66%，假设10000元分12期还，每个月的手续费就是66元，总共是792元的手续费，这样算好像全年的利率是7.92%，看似也不多。但是你还款的时候是按月还的，也就是说每个月要还833.33+66元，你会发现每个月的本金都在减少，但是手续费仍然是按照10000x0.66%这个额度交，哪怕最后一个月只剩下833.33元，你也是要交66元的手续费，那这个利率折算一下会达到14%左右！（甚至提前还款也要交同样的手续费。）你可以想想有什么理财产品能超过这个利率？所以一般情况下不要分期，银行经常推荐你分期，因为他们要赚钱。如果你购买的理财产品不能超过分期的实际利率，那么尽量不要分期。
有时候银行会搞一些分期的活动，比如手续费折扣，送礼品，送积分等，这个时候可以考虑，因为你如果一点不给银行赚钱，那么你的信用卡额度可能升的比较慢。当然，信用卡的额度也不是越高越好，因为会增加自己的负债比，有时候甚至会影响贷款。一般情况下信用卡的额度都是能覆盖平时的消费的，而且还可以提高临时额度来满足个别大额消费情况，所以不用刻意追求升额度。
也有人通过一些虚假消费将信用卡的额度刷出来，变成现金，俗称“套现”。然后用这些现金再去购买理财产品，到期后还了信用卡账单再循环。这是比较有风险的做法，会被银行监控、降额，甚至会记录不良信用，得不偿失。
平时遇到可以报销的场景要积极刷卡，比如公司的采购，购买大综的产品，预定机票酒店等，甚至买房付定金，如果额度够高甚至可以付首付，这些都可以刷，这样把原本的资金购买理财产品可以充分享受免息期带来的收益。不过有的银行会在你突然刷了大额的情况下锁卡，或是给你电话核实是否是你自己在消费，这一点要留意。
信用卡的消费场景特别多，随着对信用卡消费的熟悉，每个人都会慢慢形成自己的刷卡习惯。合理利用信用卡消费是非常好的理财行为，但是也要量力而行，了解自己的还款能力，不要滥刷购买不必要的东西，坚持断舍离的高品质生活态度。
03-关于信用卡的还款
信用卡可以让你享受较长的免息期，但是买的东西最终还是要付钱的。前面已经介绍了信用卡的账单日和还款日，账单日让你知道在还款日那天需要还多少钱，而还款日到的那天你就需要还钱了。
还款的方式也非常多，最麻烦的是去开卡行的柜台还款，也可以去有ATM上还款，这两种还款方式都比较原始，自己还要跑来跑去，甚至要排队，耗时耗力，即使一个月就搞一次也不符合“指尖理财”的观点。所以比较简便的还款方式在手机上就可以操作。
第一种是通过银行App进行转账还款，只需要将还款的金额转账到信用卡账号即可，还款后信用卡额度会立即恢复，要尽量避免跨行转账，可能会有手续费而导致没有足额还款，也可能由于入账时间晚导致未能按期还款。如果要跨行还款怎么办？那就可以采取第二种还款方式了，即通过支付宝和微信钱包中的“信用卡还款”功能进行还款，这种方式就是将支付宝和微信钱包中绑定的银行卡余额来偿还信用卡。银行卡和信用卡不是相同银行也没有关系，不会有手续费，但是这种还款因为存在一定的到账时间，还款完可能要等两个小时信用卡额度才会恢复。
以上两种方式都是需要在还款日到来时用手机操作，有时候可能忘记，因此这里再介绍第三种还款方式，那就是银行卡关联还款。这种还款方式是将银行卡和信用卡关联起来，这样到还款日那天信用卡会自动从关联的银行卡中划扣当期账单金额。通常都是相同的银行卡和信用卡进行关联，如果你的信用卡是在银行柜台申请办理的，那么在办理时就可以让银行柜员将你设置关联还款；如果是通过其它途径办理的信用卡，在收到卡后，完成开卡操作，然后打信用卡中心的电话，也可以通过电话客服办理关联还款。在银行客户端App上也可以自行设置关联还款。
要注意的是如果设置了关联还款也不是安枕无忧，因为你要在还款日到来之前保证关联的银行卡账户有足够的余额，否则会导致自动还款不成功。因此建议可以把平时的工资卡，或是常用于理财的银行卡作为关联还款的账户。
不论采取哪种还款方式，最好都给自己设置一个提醒，既要清楚即将到来的还款日是哪天，也要知道自己还多少。我之前推荐大家不要持有超过3张以上的卡片，也是尽量避免几个账单日和还款日搞混乱了。
但是在长久的用卡的过程中可能总会遇到不能及时还款的情况，可能是你忘记了，那应该怎么办？一旦有次还款不及时，就极有可能出现信用卡还款“逾期”，如果情节严重就会出现信用问题，会被银行征信系统记录，其他银行也可以查到，会对以后办理贷款等事项有影响。
一般来说，在还款日即将到来的前三天有的银行会有短信提醒，加上自己设置的提醒，出现的几率可能不大。如果万一出现了，只要时间不是很久（三天以内）就立即足额还款，然后尽快致电信用卡中心，说明情况，一般只要之前的还款记录良好，有很大几率不会被记为逾期。现在各行的信用卡在还款环节上也越来越人性化，考虑到用户可能有特殊情况，大多数银行只要你在还款日之后三天以内还款都不会算逾期。
虽然你可能不会忘记还款，但是刚好还款日到来的期间里用于还当期账单的余额不足，短时间内也无法借到钱，这个时候要分三种情况。首先看看银行卡中的余额够不够还最低还款额。最低还款额可以在账单中查到，如果你之前都是正常用卡和还款，也没有预借现金等，通常是账单金额的10%。但是专业的算法是：最低还款额＝信用额度内未还消费款的10%＋预借现金交易款的100%＋前期最低还款额未还部分的100%＋超过信用额度消费款的100%＋费用和利息的100%。看着有点复杂，所以具体金额你要以当期账单上的最低还款金额为准。
情况一：你的银行卡上有最低还款额的金额，并且在未来的很短时间内可以全部还上，那么就先偿还最低还款额。只要还了最低还款额就不会算逾期，但是你账单中的所有金额将不能享受免息期，因此你后面再还剩下的账单金额时就需要再加上利息。
情况二：你的银行卡上没有最低还款额的金额，但是未来三天内你就有钱全部还上，那么就先致电银行信用卡中心，先说明一下情况，延迟还款几天。提前报备，然后足额还款也不会算逾期，也不会收利息。
情况三：当期的账单金额就是还不了，那就可以申请账单分期。你可以将整个账单进行分期，也可以将其中的一部分金额进行分期。选择分期的金额将会到下期账单日才需要还款。账单分期也会有些讲究，前面也介绍了，账单分期其实算是银行给你的“高利贷”，是非常不划算的，尽量不分期，少分期。有时候不见得整个账单金额都可以全部分期的，这要看你之前信用卡的使用情况，因为可能当期账单金额中已经有了之前的分期消费，那么这些金额是不能再分期的。具体可以分期的金额你可以通过银行App上来看，例如进入招商银行的“掌上生活”App，选择“卡.支付”的底部标签页，就能看到你当期要还的账单金额，然后再“账单分期”即可进入账单分期申请页面，在该页面下就可以知道你所能分期的最大金额，在分期最大金额内可以选择自己本次的分期金额，同时可以选择期数和查询每期手续费。
使用信用卡进行合理的刷卡消费，按时还款保持良好的信用记录，稳步提升信用额度是正确的用卡态度。不要随意听信一些所谓的用卡技巧，什么玩转多少张信用卡，什么以卡养卡，理财，刷卡买了几套房子，快升额度等等，这些用卡行为要么花费很大精力，要么额外支付更多利息，要么存在风险，极有可能得不偿失。一定要记住，银行比你会算计。使用信用卡的主要目的是记录消费、享受免息期、方便生活、配合周转，一定要避免高危用卡行为而造成额外损失。
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作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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